Перейти к содержимому
Сафронова Мария

Досрочную выплату ипотеки могут отменить

Рекомендуемые сообщения

"Вечная" ипотека не для российских заемщиков

Ограничения на досрочный возврат ипотеки снизят спрос на новостройки

В России ипотечные заемщики, оформляя кредит на 30 лет, практически всегда рассчитывают вернуть его намного раньше указанного в договоре срока. Поэтому введение каких-либо ограничений на досрочный возврат ипотеки приведет к резкому сокращению количества желающих связываться с банками. В результате пострадают и сами банкиры, и застройщики недорогого жилья, у которых на ипотечников приходится львиная доля продаж, считает руководитель аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU» Олег Репченко.

Напомним, в настоящее время право заемщика на досрочный возврат кредитов, не связанных с предпринимательской деятельностью, закреплено в Гражданском кодексе. Однако, как сообщило РБК со ссылкой на письмо Ассоциации российских банков, в подготовленных ко второму чтению поправках к проекту новой редакции Гражданского кодекса это право ставится в зависимость от согласия кредитора или от того, предусмотрена ли такая опция в кредитном договоре.

После публикации РБК представители Госдумы, в том числе глава комитета по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству Павел Крашенинников, поспешили опровергнуть существование скандальных поправок. Но, судя по обнародованным РБК документам, некоторые положения законопроекта, по меньшей мере, вызывают вопросы. Пункт 2 статьи 810 ГК, по информации издания, предлагается сформулировать следующим образом: «Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа<…>».

По словам партнера юридической фирмы «Некторов, Савельев и партнеры» Александра Некторова, вышеописанная корректировка ГК потребует внесения изменений в закон об ипотеке для сохранения права граждан досрочно погашать ипотечные кредиты, пишет газета «Коммерсантъ». И, как сообщил изданию неназванный источник, «знакомый с ходом разработки и обсуждения поправок», в закон об ипотеке действительно планируется внести поправки, регламентирующие порядок досрочного погашения кредитов. Но как они будут звучать, источник не сообщил.

Надо отметить, что в отличие от Европы и США, где ипотечные кредиты выплачивают десятилетиями, в России срок жизни ипотечного кредита обычно не превышает 10 лет, хотя договоры с банками подписываются на значительно более длинный срок. Все дело в дороговизне отечественного кредитования: при российском уровне ставок за 20-30 лет в виде процентов набегает две-три цены квартиры, говорит руководитель IRN.RU Олег Репченко.

Мечты-о-доме-3.jpg

Рассмотрим, например, в какую сумму заемщику обойдется покупка квартиры стоимостью 10 млн руб. в Москве по программе льготной ипотеки. Как нетрудно убедиться с помощью «ипотечного калькулятора» на www.irn.ru, при ставке 12% годовых и первоначальном взносе 20% переплата по кредиту в размере 8 млн руб. (максимум по этой программе) за 30 лет составит 216,2%. То есть, взяв кредит на одну квартиру, человеку придется вернуть банку стоимость трех - 29 624 043 руб.

Ничего удивительного, что при таком раскладе заемщики стараются расплатиться с банком как можно скорее. Более того, многие берут ипотеку именно в надежде на досрочное погашение – за счет наследства, продажи другой недвижимости и т.п. Например, нередко используется следующая схема: человек получает кредит на покупку новостройки, года два ждет, пока дом достроится, делает ремонт, переезжает – и досрочно гасит кредит, продав старую квартиру.

«Конечно, часть заемщиков, изначально надеявшихся досрочно погасить кредит, так и не смогут это сделать – наследство не достанется, старую квартиру не удастся продать за желаемую цену, доходы упадут, понадобятся деньги на что-то еще и т.п. Но психологически решиться на ипотеку значительно легче, зная, что, в принципе, от этой кабалы можно избавиться досрочно. А если эту возможность ликвидировать или обставить дополнительными условиями, то многие потенциальные заемщики просто не станут связываться с ипотекой», - отмечает эксперт.

При этом изначально заключать краткосрочный ипотечный договор заемщики, как правило, не хотят именно потому, что понимают: вернуть кредит за несколько лет, возможно, не удастся.

В кризис отсутствие запретов на досрочное погашение ипотеки приобретает еще большее значение. По словам участников рынка, многие потенциальные заемщики сейчас склонны перестраховываться: даже имея доходы, превышающие необходимый для одобрения кредита уровень, эти люди не желают связываться с ипотекой из-за неуверенности в завтрашнем дне. Что, в общем, логично: в нынешней экономической ситуации трудно загадывать даже на полгода вперед, что уж говорить о периоде в 20-30 лет… Соответственно, на ипотеку прежде всего решаются те, кто имеет возможность вернуть кредит в недалеком будущем.

«Конечно, банкирам выгоднее, когда заемщик обслуживает кредит не пять лет, а 25, в итоге переплачивая те самые две-три цены квартиры. Но это в теории, а на практике в случае введения ограничений или усложнения процедуры досрочного возврата ипотеки банки лишатся значительной части клиентов. Так что доход за пять лет – это хуже, чем за 25, но лучше, чем вообще ничего», - подчеркивает Олег Репченко.

Но больше всего подобная инициатива навредит даже не банкам, у которых есть источники дохода и помимо ипотеки, а девелоперам, прежде всего в сегментах эконом- и комфорткласса, где на долю ипотечных заемщиков приходится более половины продаж (в некоторых проектах этот показатель достигает 90%). Весной прошлого года программа льготной ипотеки фактически спасла отрасль от обвала – см. «Льготная ипотека отогрела рынок новостроек», «Рынок недвижимости жив за счет новостроек». Понимая, что покупатели в настоящее время не готовы брать кредиты по коммерческим ставкам, власти продлили программу до конца 2016 г., несмотря на рост бюджетного дефицита. Однако, если возможность досрочного возврата ипотеки все-таки будет ограничена, существенная часть заемщиков потеряют интерес к ипотеке даже на льготных условиях. Как следствие, продажи новостроек вновь резко упадут, и государство будет вынуждено придумывать новые способы спасения жилищного строительства. Если, конечно, в казне найдутся на это деньги…Источник irn.ru

  • Like 1

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

У меня вот ипотека на десять лет, уже три года выплачено, хочу в течении следующих двух лет все погасить. Надеюсь, что никаких запретов не введут на досрочное погашение.

  • Like 1

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
2 часа назад, sempreshatto сказал:

У меня вот ипотека на десять лет, уже три года выплачено, хочу в течении следующих двух лет все погасить. Надеюсь, что никаких запретов не введут на досрочное погашение.

на имеющийся у вас кредит это не повлияет

Всё закручивают гайки, всё для народа, тьфу. Выиграют в долгосрочной перспективе те банки, которые продолжат работать без запрета на досрочное погашение, в других банках просто снизится выдача

  • Like 3

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

Сомневаюсь, что новый закон будет выгоден банкам. Учитывая дефицит средств в экономике лучше заниматься краткосрочными операциями, чем «растягивать удовольствие» с перспективой получить проблемный актив.

  • Like 2

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

Очередная страшилка с целью припугнуть народ и заставить погасить ипотеку как можно быстрее, дабы не попасть под "неприятные" условия. 

  • Like 1

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
В 4 октября 2016 г. в 13:10, NISARANA сказал:

Очередная страшилка с целью припугнуть народ и заставить погасить ипотеку как можно быстрее, дабы не попасть под "неприятные" условия. 

вроде те, кто взял до этого, должны по идее по старым правилам жить, не?

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

ничего удивительного. живут в 2013 году на пике ипотечного кредитования. как в кризис новый народ привлекать? - правильно санкциями.

Да, совсем забыл, кризис в головах ли?...

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

Банкиры сами против этих нововведений, это "палку в колесо" им никто не вставит...

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

А какой смысл законодательно запрещать досрочно гасить ипотеку? Это невыгодно ни клиенту, ни банку, ни даже правительству.

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
1 час назад, fisher сказал:

А какой смысл законодательно запрещать досрочно гасить ипотеку? Это невыгодно ни клиенту, ни банку, ни даже правительству.

Простого объяснения (без конспирологии) не вижу. Инициатива правительства, скорее всего, хотят почистить банковскую систему.

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

Создайте аккаунт или войдите в него для комментирования

Вы должны быть пользователем, чтобы оставить комментарий

Создать аккаунт

Зарегистрируйтесь для получения аккаунта. Это просто!

Зарегистрировать аккаунт

Войти

Уже зарегистрированы? Войдите здесь.

Войти сейчас

  • Сейчас на странице   0 пользователей

    Нет пользователей, просматривающих эту страницу.

  • Похожие публикации

    • Автор: stanislav53
      Проблема вот в чём, взяли ипотеку в Сбербанке на 20 лет. До подписания договора интересовались у кредитного менеджера - можно ли погасить часть срока (именно срока выплат) материнским капиталлом. Нам сказали, что можно. В итоге материнский капиталл пришел, поехали в банк, там сказали, что мат. капиталл - государственные средства, поэтому нельзя. Так какая разница чьи это средства, они всё-равно наши, и почему нельзя?От ответа уклоняются. У меня соседи брали ипотеку так же на 20 лет, только в другом банке, по прибытии мат. капиталла они написали заявление на уменьшение срока (не ежемесячной суммы выплаты), и им осталось платить не 20 лет, а 13. Почему в Сбербанке нельзя сделать также?Где и кому можно написать заявление для такой возможности?Помогите советом..
       





    • Автор: Jul
      Здравствуйте. Прошу совета.
      Хочу купить квартиру  в ипотеку.  Умом понимаю, что тех денег, которыми располагаю, хватит на 50% первоначальный взнос для 1  комнатной квартиры. В идеале хотелось бы иметь двушку на Красноказарменной, но при незначительном первоначальном взносе мне переплачивать придется прилично.  Возникла одна идея, но насколько она жизнеспособна, своим умом дойти не могу.
      На данный момент жить есть где, родители в шею не гонят, и места там достаточно. Покупаю 1 к. кв. под сдачу, жду 3 года, продаю и беру двушку для себя (опять в ипотеку, но уже с приличным первоначальным взносом).  На первый взгляд это должно быть выгодно, но для того чтобы рассчеты сделать мне информации не хватает.  Не получится ли в результате, что выгода перекроется затратами на оформление квартир и услуги риелтора.
    • Автор: Олег Петрович
      Здравствуйте. Подскажите реально ли получить в банке ипотеку на новостройку, которая находится на начальной стадии строительства. И что в таком случае выступает залогом? Квартиры-то по сути еще нет.  
    • Автор: AlexN
      Здравствуйте! Хочу спросить у участников форума так как сам не очень представляю что и как с ипотекой.  Собираюсь продать квартиру. Покупатель оформляет ипотеку через сбербанк. Квартира была куплена мною через долевое участие. У меня есть свидетельство о регистрации собственности.  Почему то агент по недвижимости нашедший покупателя и ведущий нашу сделку просит принести ему договор долевого участия, по которому я купил квартиру. На мой вопрос "Зачем?" отвечает тем, что ему нужно этот договор зачем то отсканировать, чтобы скан-копия была у него на компьютере. На второе "Зачем?"  агент объяснил, что покупатель хочет удостовериться как я именно купил квартиру и что все оформлено правильно. Мне стало странно зачем покупателю знать за сколько я купил у застройщика свою квартиру. Я сказал про это агенту. Теперь уже агент по недвижимости объясняет свое требование, правилами сбербанка при оформлении ипотеки. Якобы при оформлении ипотеки покупателю моей квартиры, в сбербанке будут требовать еще и мой договор долевого участия, который на сколько я понимаю никак покупателя не касается. На  основании этого договора выдано свидетельство о регистрации собственности, и номер этого договора присутствует в самом свидетельстве. Скажите пожалуйста, зачем может быть нужен мой договор долевого участия, заключенный несколько лет назад между мной и застройщиком, агенту ведущему сделку? Я звонил в горячую линию сбербанка с таким вопросом. Мне ответили что для оформления ипотеки, мой договор долевого участия не требуется и не входит в перечень обязательных документов.
      Также прошу описать схему передачи прав на квартиру покупателю и передачу денежных средств продавцу. Агент по недвижимости мне нарисовал такую схему: В назначенный день, продавец квартиры и покупатель приходят в банк, где покупатель отдает продвцу денежные средства в размере не меньше чем 20% от стоимости квартиры, после чего подписывается какая то часть договора, после этого банковский представитель вручает продавцу ключ от ячейчки, где лежит сама ипотечная (оставшаяся) часть денег. Все происходит в течении одного посещения банка. И уже после этго, продавец подписывает договор купли-продажи. Так ли все это?
    • Автор: Digiron
      Здравствуйте. Интересует вопрос по поводу ипотечного страхования. Можно ли от него отказаться? Каковы последствия от отказа?
×