Перейти к содержанию

Статьи


Жданова Мария
Наступившая осень заставляет нас задуматься о подготовке своего жилья к зимнему сезону. Поэтому вопрос о смене радиаторов в квартирах сейчас становится как нельзя более актуальным.
Процедура эта, как известно, может привести к серьезным последствиям в случае малейшей ошибки – а потому очень важно знать все ее правовые нюансы.

Главное, что волнует собственников квартир, которые планируют заменить батарею, – это какие меры ответственности могут к ним применить и за что. Разберем все по порядку.

1. Когда собственнику придется отвечать за пролив соседних квартир, если новую батарею прорвет?
Безусловно, это первостепенный вопрос, который следует осветить, поскольку в жизни есть масса примеров массового пролива соседей после смены радиаторов.

Потенциальными ответчиками в случае такого происшествия являются: либо собственник жилья, либо управляющая организация.

Если управляющей компании удастся снять с себя ответственность, то убытки придется возмещать собственнику – а такое возможно в следующих случаях:

1) Если батарея не относится к общему имуществу дома.

Это принципиальный вопрос при разграничении ответственности между собственниками и управляющей организацией.

Дело в том, что управляющая организация отвечает исключительно за содержание общедомового имущества, а потому и ущерб к ней можно предъявить лишь за нарушение ее непосредственных обязанностей.

Согласно самым последним тенденциям в практике суды признают батареи общедомовым имуществом, если усматривается один из следующих признаков:

    - батарея обогревает более одной квартиры (например: батареи, расположенные на лестничных площадках),

    - батарея не имеет индивидуального отключающего устройства, в связи с чем может быть демонтирована только при условии отключения всего отопительного стояка дома.

В указанных случаях за надлежащее состояние радиатора, как и за все остальное общедомовое имущество, отвечает управляющая компания.

Поэтому с собственника взыскать убытки в случае прорыва системы отопления могут только в том случае, если батарея имеет техническую возможность отключения от общей инженерной системы.

2) Если батарея, которая относится к общедомовому имуществу, была заменена собственником самовольно.

С учетом вышеуказанных признаков большинство батарей в домах старой постройки по своим техническим характеристикам следует отнести именно к общедомовому имуществу – в связи с чем за их пролив должна отвечать управляющая организация.

Однако она может и в этом случае снять с себя ответственность, если докажет, что смена радиатора была выполнена собственником без надлежащего согласования.

Факт несанкционированного вмешательства в работу инженерных систем дома даст суду основание переложить всю ответственность за пролив на собственника.

Чтобы этого избежать, следует предварительно направить письменное уведомление управляющей организации о намерении сменить батарею, указав модель нового прибора и дату установки (сохранив у себя доказательство его вручения).

Управляющая организация обязана обеспечить своевременный слив воды из системы отопления и может направить своих сотрудников для контроля за установкой радиатора (если замену будут проводить другие специалисты).

Собственник, доказав, что действовал с ведома управляющей организации, сможет снять с себя ответственность в случае пролива соседей.

2. Какая ответственность грозит собственнику за изменение места расположения батареи?

Перенос радиаторов признается по закону переустройством жилого помещения.

Это означает, что собственник должен предварительно пройти необходимую процедуру согласования с местной администрацией (представить технический план, проект переустройства и т.д.).

За незаконное переустройство собственнику грозит административный штраф (от 1 000 до 1 500 рублей) и судебный иск с требованием привести жилое помещение в исходное состояние.

Если перенос сопровождался подключением еще одного (незапланированного изначально) радиатора, то управляющая организация вправе доначислить плату за отопление в связи с несанкционированным подключением – по нормативу, увеличенному в 10 раз.

Обеспечивая тепло в своем доме, не забывайте об ответственности!

Жданова Мария
Совсем скоро придет сентябрь и, помимо традиционного начала учебного года, он принесет нам очередную порцию законодательных нововведений.

Какие законы вступают в силу в сентябре? Рассмотрим самые значимые правила, которые уже совсем скоро начнут действовать:

1. Новые правила наследования.

С 1 сентября появляется возможность не просто распределять имущество между наследниками по завещанию, но учреждать целые наследственные фонды.

Гражданин, который владеет бизнесом (не только крупным, но и мелким – например, сдача квартир в аренду), может в завещании указать об учреждении наследственного фонда по управлению своим имуществом.

При этом в завещании приводятся: устав фонда и правила управления им. В правилах управления могут содержаться указания относительно выплаты определенным лицам имущества фонда (всего или какой-то его части).

Фонд учреждается после открытия наследства: нотариус направляет в ФНС заявление о регистрации наследственного фонда в течение трех рабочих дней после открытия наследственного дела, на основании которого фонд вносится в государственный реестр юридических лиц.

Таким образом, наследственные фонды позволяют унаследовать бизнес в кратчайшие сроки, не дожидаясь, пока пройдет шесть месяцев и можно будет, наконец, получить свидетельство о праве на наследство.

2. Покупать электронные полисы ОСАГО будем по-новому.

С 4 сентября вступают в силу изменения, которые внес Центральный банк в инструкцию по выдаче электронных полисов ОСАГО.

Личный кабинет на сайте страховой компании можно будет зарегистрировать только на один телефонный номер.

Если сведения о транспортном средстве или его владельце не соответствуют данным, которые имеются в базе АИС ОСАГО, страховая компания предложит заявителю прикрепить к заявлению сканированные копии документов (ПТС, паспорт и водительское удостоверение страхователя, диагностическую карту).

Файлы документов должны быть представлены в общедоступном, читаемом формате, который позволяет различить все реквизиты оригинала документа.

Если после уведомления страхователь не загрузит в Личный кабинет сканированные копии документов, в выдаче полиса ему отказывается.

Когда все в порядке и по итогам предварительной проверки все сведения заявителя подтверждаются, договор ОСАГО заключается, но вступает он в силу при этом не ранее, чем через три дня.

3. Банки начнут блокировать карты.

С 26 сентября вступают в силу законодательные изменения, которые направлены на предотвращение хищений с банковских карт.

Банки обязаны будут отслеживать операции, которые проводятся по банковским картам на предмет признаков подозрительного (нетипичного для данного клиента) платежа.

Критерии подозрительных операций должен в ближайшее время разработать и представить Центральный банк.

При выявлении подозрительной операции банк обязан заблокировать карту сроком до двух рабочих дней и незамедлительно уведомить об этом клиента.

Если операцию действительно проводит клиент (а не мошенники), он должен будет подтвердить это банку (смс-сообщением или по электронной почте) – конкретный способ предусматривается договором на ведение карточного счета.

В последнее время в СМИ появилось множество «пугающих» сообщений о том, что скоро начнутся массовые блокировки карт, со ссылкой на указанный закон.

Однако не стоит паниковать: блокировка носит краткосрочный характер и применяться будет только при выявлении попытки мошенников украсть деньги с карты клиента. Утверждения о массовом характере блокировки – это явное преувеличение.

4. Появится новый защитник наших финансов.

С 3 сентября вступает в силу Закон об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг.

В его компетенцию войдет рассмотрение претензий всех, кто пользуется финансовыми услугами (страхованием, банковскими картами, кредитами и т.д.), если их права были нарушены и при этом общий размер требований не превышает 500 тысяч рублей.

Рассмотрев обращение, Уполномоченный выносит решение, которое вступает в силу по истечении 10 рабочих дней (может быть обжаловано в суде) и является обязательным для исполнения финансовой организацией.

Для принудительного исполнения решения потребителю будет выдаваться специальное удостоверение, которое имеет силу исполнительного документа.
Жданова Мария
Покупка собственной квартиры в новостройке - значимое событие в жизни любого россиянина. С приятными хлопотами связано и получение этой недвижимости в собственность. Пожалуй, испортить удовольствие могут только грубые недостатки, которыми обладает жилье.
Однако в первые дни новоиспеченный владелец обычно бывает настолько доволен жизнью, что не обращает внимания на это недочеты.

Все проблемы всплывают позже, когда на их устранение уже придется бросить собственные силы. Так почему бы не изменить подход к такому важному мероприятию как приемка в Москве новостройки бизнес или комфорт-класса с самого начала? Это сэкономит силы, время и, что самое главное, финансы. Тем более что в обязательствах застройщика прописана необходимость исправить выявленные недостатки в течение определенного времени. Стоит пользоваться возможностью. Как? Расскажем ниже.
Какие недочеты существенные, а какие - нет?

Если установленные правила строительного законодательства были нарушены, новый владелец квартиры может отделаться легким испугом или столкнуться с действительно серьезными проблемами. Именно поэтому приемка квартиры - не просто формальное подписание акта, а целый процесс, котором важную роль играет каждая мелочь.

Итак, к грубым нарушениям при строительстве относятся:
-Дефекты в укладке межэтажных перекрытий.
-Проблемы при открывании или закрывании оконных или дверных конструкций.
-Отсутствие или дефекты в теплоизоляции стен.
-Визуальные недостатки кровли.

Если хотя бы одна из этих проблем обнаруживается вами при осмотре квартиры и здания в целом, вы не подписываете акт и указываете на недоработку представителю строительной компании.

И тут у застройщика есть два пути: он может устранить выявленные дефекты за свой счет или компенсировать финансовые потери будущему владельцу жилплощади. Как правило, покупатель имеет право выбора, однако на практике «выбить» из строительной компании деньги в счет компенсации или получить скидку на приобретение квартиры довольно сложно. Хотите действовать в правовом поле и добиться результата? Тогда переходите ниже.
На чьей стороне закон?

Все права и обязанности участников долевого строительства закрепляет Федеральный закон № 214-ФЗ. Этот же закон говорит и том, квартиры и общедомовые зоны должны в полной мере отвечать строительным нормам, проектной и технической документации. А приемку квартиры от застройщика новому владельцу производят при составлении акта, в котором ставятся подписи представителя строительной компании и покупателя недвижимости.

Если в процессе приемки выявляются недочеты, покупатель вправе отказаться от подписания акта, и закон в этом случае будет полностью на его стороне. Вместо акта формируется дефектная ведомость, в которой списком перечисляются выявленные недочеты.

Для того, чтобы установить их наличие и закрепить в ведомости, при приемке квартиры вам следует:
-Детально обследовать жилье. Причем сделать это можно самостоятельно, вооружившись строительным уровнем и рулеткой, или с помощью стороннего специалиста. Такие мастера хорошо знают, с чем имеют дело, и потому проверяют не только «тонкие» места, но и всю жилплощадь на предмет серьезных и даже незначительных отклонений от нормы.
- Попунктно отметить все выявленные во время приемки недостатки. Причем нужно обращать внимание не только на грубые несоответствия проектной документации, которые в будущем могут вылиться для вас в серьезные затраты, но и на незначительные расхождения с проектом.
- Все недочеты перечислить в дефектной ведомости, которую впоследствии предоставить представителю застройщика.

После того, как акт приема-передачи квартиры подписывается, отстоять свои права и доказать, что дом был построен с грубыми или незначительными нарушениями, будет очень сложно. Поэтому не поддавайтесь эйфории от получения долгожданных ключей, а для начала очень внимательно присмотритесь к жилью.
Нашли недочеты? Как решить проблему

Именно Федеральный закон № 214-ФЗ защищает права покупателей квартиры при выявлении недостатков строительства. Он предлагает несколько вариантов решения проблемы:
- Застройщик бесплатно устраняет указанные дефекты в оговоренные с покупателем сроки.
- Застройщик покрывает затраты покупателя на устранение выявленных в процессе осмотра недостатков.
- Застройщик снижает стоимость квартиры на сумму, которая потребуется для устранения вышеозначенных дефектов.

А вот какой из этих вариантов выбрать, решать уже вам. Конечно, самым простым для обеих сторон кажется первый вариант. ОН не предполагает сложных телодвижений в виде оформления или подготовки дополнительных документов, расчета предполагаемой стоимости ремонта. При этом он остается и одним из наиболее сомнительных, потому что заставить застройщика исправить все недочеты в сжатый (и заранее оговоренный) срок очень непросто. И даже если случится чудо, и строители таки выполнят все работы к указанной дате, качество работ может не устроить вас вновь, и тогда потребуется первая-вторая-пятая переделка. Въехать в долгожданную квартиру скоро не придется.

Можно заставить застройщика компенсировать расходы. Этот вариант привлекателен уже тем, что довести квартиру до ума можно уже собственными силами и с гарантией качества. Но для этого потребуется оценить стоимость предстоящего ремонта (конечно, с соответствующими выкладками и подробной сметой). Возможно, компенсацию придется ждать некоторое время. Но после этого вы сможете исправить все недостатки так, как это устроит именно вас. Да и составлять в десятый раз акт приема-передачи не придется.

Обладая достаточным упорством, вы сможете выбрать и получить от застройщика оптимально подходящий вам вариант решения проблемы. Но только до того, как будет подписан акт приема-передачи. После этого момента добиться правды будет уже очень сложно. Вас будут ждать судебные разбирательства и долгое ожидание, причем это вовсе не указывает на то, что решение суда будет принято в вашу пользу.
Жданова Мария
Август — традиционно сложный месяц для российского рубля: в конце лета национальная валюта нередко слабеет, и 2018 год исключением не стал.
В этот раз рубль начало лихорадить 9 августа, после объявления о новых санкциях со стороны США. Новострой-М выяснил у экспертов, что делать с накоплениями в иностранной валюте и стоит ли, к примеру, спешно вкладываться в покупку квартиры. Своим мнением делится аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев.
Вопрос, что сейчас делать с рублями, долларами, имеющимися вкладами или иными ценностями, не имеет однозначного ответа, так как модель поведения должна быть полностью «привязана» к целому ряду параметров, характеризующих ваши инвестиционные предпочтения на финансовых или товарных рынках, ваши инвестиционные горизонты, величину и структуру рисков, которые вы готовы на себя принять, ожидаемый вами денежный поток от данных инвестиций и еще множество весьма значимых параметров.

Давайте разберемся понемногу, на что действительно стоит обратить внимание и чего точно стоит избегать. Первое и самое главное — никакой спешки, необдуманных, а тем более панических действий. Неважно, вызваны они опасениями потерять деньги или желанием успеть побольше заработать. Как известно, главные враги любого инвестора — жадность и страх. Сумеете совладать с этими искушениями, считайте, что уже наполовину обезопасили себя от ошибочных решений. Суеты рынок тоже не любит — лучше вскочить в последний вагон поезда, уходящего в нужном вам направлении, чем первым запрыгнуть в паровоз, который идет в обратную сторону.

Еще один момент, который следует учитывать — деньги любят тишину. Не надо верить слухам и домыслам. Не стоит доверяться мнению незнакомых вам «финансовых консультантов» и прочих «специалистов», которых в кризисные периоды плодится неимоверное множество. С них вы потом ничего не спросите, а ошибок наделаете.

Исповедуйте неспешный и взвешенный подход, при этом по возможности максимально объективный. Принимая решение купить или продать что-либо (будь то валюта, акции, недвижимость, драгоценные металлы), изучайте в первую очередь не те факты и прямые или косвенные признаки, которые подтверждают правоту вашего выбора, а те, которые, наоборот, говорят, что вы неправы. Человек так устроен, что подсознательно фильтрует в основном ту информацию, которая «подтверждает» его выбор, игнорируя или придавая меньший вес той, что говорит о совершаемой ошибке. И только убедившись, что аргументов «против» крайне мало, можете приступать к реализации задуманного.

Еще один момент, часто упускаемый инвесторами из виду — правильная интерпретация статистической информации. Люди привыкли оценивать вероятность наступления неблагоприятного события, но редко оценивают стоимость (то есть глубину последствий) от наступления такого события. Простейший пример: при игре в «русскую рулетку» шестизарядным револьвером, вероятность пустить себе пулю в висок составляет всего 0,16 (то есть 16%). Однако, можете себе представить каковы будут последствия, если вы не угадаете? Так и с инвестированием — оценивайте возможные последствия.

Не пытайтесь использовать все имеющиеся у вас средства. Вкладывайтесь только на ту сумму, которую вам не страшно потерять, и потеря которой не скажется фатально на вашем материальном и социальном положении в обществе. И помните: упущенная выгода и фактические убытки — это совершенно разные по последствиям вещи, но жаба, сидящая внутри нас, особых различий не делает. Научитесь игнорировать эту самую жабу и относиться к цифрам беспристрастно. Ни в коем случае не надо пытаться гоняться за быстро двигающимися котировками валют или акций — попытка действовать наугад в этом деле сродни стремлению ловить летящие ножи зубами. Даже если вам несколько раз удастся просто угадать направление рынка, без соответствующих знаний и навыков вы все равно в конечном итоге потеряете деньги.

Ну а теперь конкретно, чего ждать и как действовать. Если вы имеете незначительную сумму денежных средств, то вообще беспокоиться о курсовых колебаниях рубля или акций не стоит. Потерять или заработать на этом вы все равно много не сможете уже хотя бы потому, что предсказать краткосрочные колебания валют крайне сложно, а транзакционные расходы и потери на спрэде при покупке и продаже могут оказаться выше потенциальной прибыли. Если у вас приличная сумма денег, определитесь, на какой временной горизонт вы готовы вкладываться и нет ли внешних обстоятельств, которые бы могли заставить вас срочно выводить эти деньги с рынка (слабое здоровье, больные родственники, дети, которые могут жениться и попросить о помощи в приобретении квартиры и так далее). Ибо в случае форс-мажора придется продавать купленный актив по текущим курсам, и не факт, что это будет безубыточно.

Но если вы уверены, что можете долгое время не нуждаться в возврате вложенных средств, то покупка валюты представляется весьма неплохим вариантом. Как показывает опыт, тот же самый доллар на больших интервалах времени все равно растет относительно рубля. Да, иногда бывают периоды, причем весьма продолжительные — в пару-тройку лет, когда рубль укрепляется. Однако глобально он все равно выглядит слабее доллара, и ту или иную доходность такие вложения вам обеспечат.

Покупка недвижимости — весьма сложный вопрос, так как этот рынок в кризисные периоды способен на длительное время попадать в состояние глубокой депрессии, и неизвестно, когда купленную квартиру удастся продать с выгодой. С другой стороны, возвращаясь к детям, которые могут жениться (выйти замуж) и нарожать внуков — отличный выход, если кризис не позволяет продать такое жилье.

Инвестиции в драгоценные металлы — весьма непростое дело, так как стоимость золота и серебра отнюдь не всегда идет вверх, а в периоды глобальных мировых кризисов способна существенно снизиться. Тут мы опять возвращаемся к вопросу, насколько долго вы готовы «пересиживать» период убытков. Практически всегда стабильный доход приносят вложения в антиквариат, но этот рынок настолько специфичен, что соваться туда неспециалистам мы бы не советовали.

Рынок ценных бумаг и иных финансовых инструментов способен приносить весьма высокие прибыли даже в периоды падения биржевых индексов (за исключением пресловутых глобальных кризисов, когда деньги теряют практически все участники рынка за счет массированного оттока инвестиций). Но тут опять же требуются знания, навыки, а иногда и определенные таланты. Так что такой вариант подходит далеко не всем.

Резюмируя сказанное: единого рецепта, что делать, не существует в принципе. Многое, если не все, зависит от ваших инвестиционных горизонтов, ваших возможностей, знаний и навыков. Определяющим фактором продолжает оставаться величина средств, которые вы собираетесь инвестировать — суетиться из-за небольших сумм денег не стоит. Выигрыш, если и будет, скорее всего составит незначительную величину, а нервов можно потратить много. И, конечно, пригодится умение не поддаваться панике, слухам или чрезмерной спешке, не переживать об упущенной выгоде, которую бы вы могли получить, если бы «успели подсуетиться» — такого не бывает, это все мечты. И только определившись для себя, какую сумму без особого риска и на какой срок вы могли бы инвестировать с целью получить прибыль или хотя бы избежать обесценивания активов из-за растущей инфляции, можно выбрать объект для вложения средств, который без существенных рисков позволит умеренно заработать. Не забывая при этом, что доходность — есть функция риска, и чем под большую доходность вы инвестируете средства, тем выше риски потерять их.

Жданова Мария
Работать вредно, и это не миф. Стресс, переработки и страх безработицы очень дорого обходятся компаниям, а человеку они могут стоить жизни.

В США из-за проблем на работе ежегодно умирает 120 тыс. человек. В России работают сверхурочно 87% сотрудников, и лишь 12% получают за это положенную компенсацию. Есть ли выход?
Умереть за зарплату

Главное — не выйти в окно: эмоциональное истощение, вызванное работой, может оказаться настолько сильным, что человек теряет контроль над ситуацией. Именно это произошло с успешным бизнесменом, пришедшим на прием к психотерапевту, профессору кафедры психологии личности НИУ ВШЭ Альфриду Лэнгле. Бизнесмен долго держался и бодрился, а когда жена наконец-то почувствовала что-то неладное и настояла на визите к специалисту, наш герой уже находился на последней стадии истощения. На приеме он признался, что последние дни уже плохо понимал происходящее. И не был уверен, что не выйдет в окно в ближайшие часы.

Одной из основных причин такого состояния, по словам Лэнгле, становится потеря смысла в том, что человек делает. Конечно, такая реакция довольно экстремальная, но даже если не доводить ситуацию до крайности, она остается крайне вредной для здоровья. Когда в цивилизованном мире ввели определенные правила безопасности на рабочем месте, смертность на производстве снизилась с 1970 по 2015 год на 65%. И сейчас гораздо больший экономический урон наносят не производственные травмы, а затяжной стресс. От высокого уровня стресса страдают 80% американцев, из-за рабочих проблем (вовсе не связанных с опасным производством) в США ежегодно умирают 120 тыс. человек. Такие данные приводит в недавно опубликованной книге «Умереть за зарплату» Джеффри Пфеффер, профессор Stanford Graduate School of Business (США). В России лишь 7% сотрудников сказали, что не испытывают стресса на работе, показал опрос SuperJob.

    В России лишь 7% сотрудников сказали, что не испытывают стресса на работе.

Стресс-цена для экономики

Это не только частная проблема конкретных работников. Это серьезная головная боль и для работодателей, и для национальной экономики в целом. По оценкам Всемирного экономического форума, три четверти всех расходов на здравоохранение приходится сегодня на хронические заболевания. А хронические болезни нередко возникают именно как следствие многолетнего стресса или нездорового образа жизни: курение, прием алкогольных напитков, переедание. А эти так называемые вредные привычки, в свою очередь, тоже нередко являются попыткой заглушить стресс. Токсичные условия труда опасны для здоровья в той же мере, что и пассивное курение, пишет Джеффри Пфеффер.

Болезни, вызванные работой, превращаются в глобальную эпидемию. В США потери для экономики, вызванные стрессом, оцениваются более чем в 320 млрд долларов в год. Национальное Бюро трудовой статистики подсчитало, что неявка на работу по причине стресса составляет в среднем 23 дня в году. Что в четыре раза превышает случаи производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Но даже если мы говорим о чисто производственных травмах, четверть из них имеет в качестве официальной причины «невротическую реакцию на стресс». Средняя стоимость прямых прогулов составляет в США 3 550 долларов на одного сотрудника в год.

В Великобритании из-за отсутствия сотрудника на рабочем месте компании теряют ежегодно 10,8 млн рабочих часов. Ежегодно диагностируется более 200 тыс. новых случаев заболеваний, вызванных стрессом. В итоге болезни, вызванные профессиональным стрессом, обходятся британской экономике более чем в 530 млн фунтов стерлингов в год.

В целом, согласно исследованию Oxford Martin School, посвященному 702 профессиям, 47% рабочих мест в США находятся на высоком риске из-за стресса, 35% рабочих мест в Великобритании и 49% — в Японии.

В России нет статистики о цене стресса для экономики, но можно предположить, что она весьма велика: в 2013 году наша страна вошла в топ самых стрессовых стран (данные Bloomberg). И если оглянуться по сторонам, то можно предположить, что за последние пять лет уровень стресса в российской экономике как минимум не уменьшился.
Во всем виноват кризис?

Когда профессор Пфеффер выпустил свою книгу о стрессе с жесткой критикой американской корпоративной культуры, его обвинили в том, что он сгущает краски: дескать, проблемы не в американских компаниях как таковых, а в общей экономической ситуации. И отчасти это так. Нынешняя жизнь такова, что избежать стресса становится все сложнее. Все больше специалистов к наиболее серьезным факторам риска для здоровья относят безработицу, а также состояние экономической незащищенности.

Помимо кризиса, который, хочется надеется, носит временный характер, сильным стрессовым фактором становится новый тип экономики — так называемая гиг-экономика, для которой характерны нерегулярные заработки и проектная работа.

Так или иначе, сегодня мы работаем в кардинально меняющихся социально-экономических условиях, одна из главных характеристик которых — неопределенность трудовой среды и, как следствие, негарантированность работы. Феномен негарантированной работы начали изучать с 1980-х годов, и дали ему определение как «беспомощность человека в сохранении работы в неблагоприятной ситуации». С тех пор это явление становится все более частым. Как написал французский социолог и философ Пьер Бурдье, «негарантированность вездесуща».

Российские экономисты Владимир Гимпельсон и Галина Монусова еще в 2009 году опубликовали исследование, в котором сравнили уровень страха безработицы в 24 странах Европы, Азии и Америки. Оказалось, что этот страх носит ярко выраженный национальный характер. Меньше всего безработицы боятся жители англосаксонских и скандинавских стран, больше всего — население постсоциалистических стран Центральной и Восточной Европы, включая Россию. Причем для последних характерно еще и то, что высокий уровень страха может присутствовать при весьма умеренном уровне безработицы.

    Сегодня мы работаем в кардинально меняющихся социально-экономических условиях, одна из главных характеристик которых — неопределенность трудовой среды и, как следствие, негарантированность работы.

Исследователи Татьяна Чуйкова и Дарья Сотникова в 2016 году изучали, как меняется отношение к работе в условиях негарантированной занятости. Оказалось, что когда человек воспринимает свою работу как негарантированную, у него меняется к ней отношение: падает уровень энтузиазма, вовлеченности, энергичности. Иными словами, негарантированность занятости крайне негативно влияет на уровень мотивации.

Статистически значимая связь установлена также между негарантированной работой и состоянием здоровья — таковы результаты другого международного исследования, проведенного в 16 странах, включая Россию. Авторы обращают внимание, что работа приносит в среднем 70% финансового дохода семьи в Европе, поэтому ее потеря несет угрозу жизненному благополучию человека.

Причем, что интересно, когда в компании реально доходит дело до сокращения персонала, «уцелевшая часть» вовсе не начинает работать «за себя и того парня» в благодарность, что их оставили. В период кризиса, когда в компании начинают сокращать персонал или урезать зарплаты и замораживать новые проекты, в коллективе вырастает уровень тревоги, влияние которой на эффективность бизнеса руководство обычно недооценивает. Такого мнения придерживается сотрудник НИУ ВШЭ Екатерина Шаповалова.

«Можно сократить половину людей и ждать, что оставшаяся половина будет максимально лояльной, поскольку на рынке кризис и количество рабочих мест ограничено. Но на деле вероятна другая ситуация», — отмечает Шаповалова в своей работе «Негативная функция лидера». Эффективность оставшихся сотрудников может снизиться в разы из-за страха потери рабочего места и неприятия нового формата работы, введенного из-за кризиса. Усугубить проблему может холодность руководства в кризисный период, ведь это только усиливает тревожность сотрудников, что выражается в увеличении обеденных перерывов и перекуров, считает Шаповалова.
Делу — время. Но только рабочее

Иными словами, несмотря на экономические перипетии снаружи, очень многое зависит от того, какая атмосфера создана внутри коллектива. Ведь страх безработицы далеко не единственная причина стресса. В минувшем июне международная рекрутинговая компания Hays опубликовала результаты опроса российских компаний (отдельно персонала и отдельно руководства) «Исследование мотивации и удовлетворенности работой профессионалов в России». На вопрос о самых значимых факторах стресса пять самых популярных ответов оказались такими:

— размытые границы обязанностей (42% опрошенных);

— давление со стороны руководства (29%);

— некому делегировать задачи (28%);

— рутина (26%);

— отсутствие Work & Life balance (26%).

В ходе опроса выяснилось, что 87% профессионалов в России постоянно перерабатывают. Каждый второй человек работает сверхурочно от трех до десяти часов в неделю. Но есть 9%, которые перерабатывают от 15 часов в неделю. И лишь 12% при этом получают за переработку компенсацию, предусмотренную российским законодательством. 46% опрошенных сказали, что в их компаниях не принято компенсировать переработки.

Впрочем, переработки — это не только российская проблема. 55% сотрудников американских компаний проверяют свою рабочую почту после 23 часов, 59% проверяют ее по выходным. Более половины американцев не используют отпуск в полном объеме, перечисляет в своей книге Джеффри Пфеффер. И напоминает: во Франции есть специальный закон, который позволяет работникам игнорировать рабочую почту после окончания рабочего дня.

48% компаний в США признались, что стресс персонала влияет на производительность компании и на ее финансовые показатели. Но только 5% сказали, что что-то делают или собираются делать для решения этой проблемы. Такие данные приводит консалтинговое агентство Watson Wyatt.

В России подобной статистики нет. Есть отдельные компании, которые разными способами пытаются снизить стресс своих работников. Например, в «Лаборатории Касперского» на запрос Банки.ру ответили, что у них есть корпоративный спортзал, а также бесплатный массаж спины и шеи. Территория офиса представляет собой кампус, где достаточно места для занятия спортом и для прогулок во время обеденного перерыва.

Но все же более чем в половине компаний работа по укреплению здоровья сотрудников носит несистемный характер — таковы результаты опроса ВНИИ труда. При этом 64% опрошенных работников признали, что самым негативным фактором, влияющим на их здоровье в процессе работы, является стресс. То есть ни наличие специальной политики, ни наличие программ не делают работу по оздоровлению сотрудников живой и системной.

Это на своем примере увидели в компании «Авира», выпускающей детское игровое оборудование. Когда в компании всплыли проблемы с персоналом, были внедрены корпоративные программы Avira Health и Avira Smart, но стало понятно, что главные проблемы они не решают. Тогда в компании решили провести более глубокий анализ здоровья сотрудников. «По самым грубым подсчетам, на депрессиях, неудовлетворенности и плохом настроении сотрудников мы теряли до 0,5% от выручки всей группы компаний, — рассказывает управляющий компанией Алексей Загуменнов. — В эту цифру входят и простой, и переобучение, и поиск нового специалиста. И чем выше уровень специалиста, тем больше трат приходилось делать». Результатом исследования стала новая корпоративная программа, которая, помимо прочего, подразумевала прием в штат психолога. Оказалось, что спрос на его услуги высок не только у линейного персонала, но и у топ-менеджеров. «Стало меньше срывов, прогулов», — говорит о результате Загуменнов.

Джеффри Пфеффер утверждает, что единственное и самое простое решение — измерить воздействие работы на здоровье людей. «То, что измеряется, управляется. То, что измеряется, улучшается, — сказал Пфеффер в интервью журналу The Economist. — А то, что не измеряется, игнорируется и зачастую ухудшается». Особое внимание следует обращать, когда людям начинают назначать рецептурные препараты — против бессонницы, антидепрессанты, средства для улучшения концентрации и пр.
Видеть свет в конце тоннеля

Как компании могут помочь своим сотрудникам справиться со стрессом и тем самым увеличить производительность труда? Сами профессионалы дают на это весьма четкий ответ. Первое, чего они хотят, — это гибкий график, когда работник в определенных пределах может самостоятельно определять часы работы в свою смену. Такой вариант указали 46,81% опрошенных компанией SuperJob. Еще для 36% важны хорошие бытовые условия на работе (оборудованное место для приема пищи, чай-кофе и пр.).

В свою очередь, участники опроса компании Hays указали, что перво-наперво необходимо создать открытую корпоративную культуру, где умеют слушать и слышать сотрудников и где есть коммуникация «снизу вверх». За это высказались 40% опрошенных. 36% предлагают наладить бизнес-процессы, 32% — четче распределять обязанности и задачи. Опцию гибкого графика и возможность работать из дома считают важными мерами в борьбе со стрессом 14% опрошенных.

Впрочем, не только руководству компании и HR-департаменту, но и самому профессионалу следует ответственно отнестись и к собственной работе, и к тому, как он ее делает. Психотерапевт Альфгид Лэнгле говорит, что человеку от природы дана способность долго выдерживать напряжение, «но при этом обязательно должен быть виден свет в конце тоннеля». Опасно, когда требования, связанные с напряжением, не прекращаются, и человек не может себе позволить по-настоящему отдохнуть, настаивает психотерапевт. Он советует ответственно относиться и к выбору работы, и к доле рутины в ежедневном труде. Очевидно, что редко какая работа приносит одну лишь радость, но если половину рабочего времени человек занимается тем, что вызывает у него лишь раздражение, велик риск заработать эмоциональное выгорание.

    Если половину рабочего времени человек занимается тем, что вызывает у него лишь раздражение, велик риск заработать эмоциональное выгорание.

Очень важно совпадение базового поведенческого стиля сотрудника со спецификами рабочей среды, говорит управляющий партнер Psychea, глава Центра прикладной нейроэкономики и поведенческих исследований Олег Клепиков. «Например, расторможенный холерический сотрудник, ориентированный на коммуникацию, которого погружают в иерархическую, ригидную, бюрократическую систему управления, со стопроцентной вероятностью очень быстро выгорает», — утверждает эксперт. Гарантированный способ вызвать у сотрудника стресс (процедурный, ресурсный, информационный и социальный) — это направить эмпатичного и общительного человека, идеально подходящего для работы в клиентском сервисе, работать в аналитический департамент с большим объемом бумаг и цифр.

Задача управленца — организовать качественное рабочее место и обеспечить сотруднику тот вид и силу нагрузки, которые ему соответствуют, считает Клепиков.

Впрочем, пожалуй, тут должна быть и ответственность самих людей: понимать свои потребности и особенности. И помнить, что работать исключительно ради зарплаты — слишком дорогое удовольствие.

Жданова Мария
В СМИ появилась информация о том, что ФНС РФ приступила к массовой рассылке уведомлений об уплате налогов за 2017 год. Какие именно налоги предстоит заплатить россиянам, и до какой даты это нужно сделать, расскажет адвокат Олег Сухов, Президент Гильдии Юристов Рынка Недвижимости.

Фискальная служба начала формирование налоговых уведомлений. Они станут рассылаться по почте или выгружаться в кабинет налогоплательщика на сайте ФНС РФ в электронном формате. Стоит напомнить, если гражданин имеет свой кабинет на web- сайте налоговой, то он не получит уведомление по почте. Это очень важно знать. В прошлом году многие россияне, имеющие виртуальный кабинет, не платили налоги, ожидая, когда им принесут уведомления на бумажных носителях. В результате ИФНС начислила им пени. Именно поэтому, если вы имеете электронный кабинет, то периодически проверяйте его, чтобы не пропустить выгрузку документов.

По состоянию на середину июля 2018 года собственники еще не начали получать уведомления. ФНС еще только формирует пакеты. По закону налоговики обязаны отправить их не позднее тридцати дней до даты уплаты налогов. То есть до 03.12.2018 года.[1] Это означает, что основной массив извещений поступит налогоплательщикам в октябре - ноябре текущего года.

В прошлом году рассылка также проводилась поздней осенью и привела к невиданным очередям в ИФНС. Люди шли в инспекцию, чтобы уточнить данные, подать заявления и сделать перерасчеты. Посмотрим, как будет в этом году.

Форма уведомления.

Данный документ состоит из нескольких обязательных и дополнительных блоков. К обязательным относятся номер и дата, адрес налогоплательщика, а также резюме о начислениях. Затем идут разделы по виду объекта, на который начисляется платеж: автомобиль, земля, дача, квартира или доходы, а также данные о перерасчете. Если у налогоплательщика отсутствует в собственности недвижимость или машина, то и в уведомлении их также не будет. Впрочем, случаются и накладки. В основном они касаются транспорта. Например, гражданин продал автомобиль, а в ИФНС нет об этом сведений. Поэтому в один «прекрасный день» он может получить требование об уплате налога за чужой автомобиль, - приводит пример адвокат Олег Сухов. В этом случае необходимо предоставить в инспекцию информацию, подтверждающую факт реализации машины.

Что же касается недвижимости, то здесь такие ситуации почти не встречаются. Между ФНС и Росреестром налажено плотное взаимодействие, и налоговые чиновники получают абсолютно все данные о сделках с землёй, дачами, квартирами и другими объектами.

И, наконец, блок - перерасчеты. Он включается в уведомление, когда ИФНС пересчитала суммы на основе заявления о праве на льготы или чиновники фискального органа получили уточненные сведения от работодателя налогоплательщика, а также из ГИБДД или Росреестра.

А теперь давайте более подробно ознакомимся с налогами, которые  предстоит заплатить россиянам за 2017 год.

Продолжение перехода на кадастровую стоимость.

Прежде всего - это налог на недвижимость. В 2017 году в России прошел очередной этап повышения налогооблагаемой базы для недвижимости на основе кадастровой стоимости. Как мы помним, оно происходит постепенно с использованием повышающих показателей - коэффициентов, на которые и умножается налогооблагаемая база.[2] У каждого этапа свой коэффициент. А в связи с тем, что не все субъекты РФ одновременно начали вводить расчет налога на основе кадастровой стоимости, то и повышающие коэффициенты за 2017 год отличаются в зависимости от региона. Где-то они равняются 0,4 (Санкт- Петербург, Воронежская, Челябинская области и так далее), а где-то уже составляют 0,6 (Москва, Самара, Татарстан и так далее). Однако в любом случае, общая сумма налога на объект недвижимости за прошлый год повысилась по сравнению с 2016 годом в среднем на 15%-25%. Поэтому не стоит удивляться новым цифрам в налоговых уведомлениях.

В случае неуплаты налога в установленные сроки ИФНС может обратиться в суд и взыскать не только его сумму, но и пени. Данные дела рассматриваются в соответствии с КАС РФ (Кодекс административного судопроизводства) и, в основном, выносятся в пользу фискальных органов.[3]

В то же время, если собственник не согласен с размером кадастровой стоимости, то он имеет полное право оспорить ее. Для этого надо заказать у независимого оценщика экспертное заключение о рыночной стоимости недвижимости и подать заявление в высший суд субъекта РФ об установлении кадастровой стоимости объекта в размере рыночной. И если иск, а также заключение составлены правильно, то суд удовлетворит требования налогоплательщика.[4]

Транспортный налог на дорогие автомобили.

Собственно говоря, транспортный налог должны уплачивать не только владельцы элитных автомобилей, но и вообще все собственники транспортных средств.  СМИ и налоговая инспекция уделяют особое внимание роскошным автомашинам только потому, что их перечень ежегодно определяется Минпромторгом. В этом списке находятся действительно элитные авто: Audi Q7, BMW 530d, Jaguar и так далее. Платежи за такие транспортные средства рассчитываются с учетом  повышающих коэффициентов от 1,1 до 3.[5] Их размер зависит от года выпуска машины. Если посмотреть перечень министерства, то в нем присутствуют автомобили не старше трех лет с даты выпуска.

Средняя стоимость роскошного автомобиля определяется в соответствии с приказом Минпромторга.[6] Транспортный налог для физлиц рассчитывает сама ИФНС, а затем направляет уведомление владельцу. А вот компании, на балансе которых находятся подобные т/с, должны самостоятельно рассчитать сумму платежа с учетом повышающего коэффициента и перечислить её в бюджет.

Льгота за «шесть соток».

Это даже не льгота, а скорее вычет за «шесть соток». Он был введен в действие с 2017 г. Если территория надела равна или меньше 600 кв. метров, то некоторые физлица могут оформить освобождение от налога за землю.

В частности, за такой участок не будут платить Герои России и СССР, лица, награжденные Орденами Славы всех степеней, инвалиды с детства, а также первой и второй групп. Кроме того, к этой категории относятся инвалиды и участники Великой Отечественной войны и вообще всех боевых конфликтов[7], «чернобыльцы», лица, ликвидировавшие катастрофы на АЭС и атомных предприятиях, а также люди, пострадавшие от техногенных аварий на подобных объектах. Кроме того, вычет получают участники испытаний ядерного оружия, ну и наконец, абсолютно все россияне, получающие пенсию по старости.[8]

Однако, если участок льготника более шести соток, то он будет вынужден заплатить налог с площади, превышающий этот размер, исходя из её кадастровой стоимости. А когда человек имеет два и более наделов, то он должен выбрать только один, на который ему и будет оформлен вычет. За всю остальную землю придётся заплатить обычный налог.

Для оформления вычета собственник земли обязан направить в ИФНС до 01 ноября уведомление, в котором указать на участок, по которому он хочет получить льготу. После этой даты менять надел и указывать другой - нельзя. При этом, если человек ранее направлял в ИФНС заявление о своем праве на вычет по другим налогам, то новое уведомление можно и не подавать. Сведения всё равно уже находятся в инспекции.

Что же касается остальных категорий граждан, то они платят налог за свою землю, исходя из кадастровой стоимости независимо от её площади, - предупреждает адвокат Сухов.

Уплата НДФЛ.

Еще одно новшество 2018 года касается уплаты НДФЛ. Некоторые россияне получат уведомления с требованием заплатить данный налог. Это касается тех случаев, когда заказчик (или работодатель) рассчитал налог на доходы физлиц, но по каким-то причинам не смог его удержать и направить в казну. Как правило, речь идет о гражданах, работавших по гражданско-правовому договору или выполнявших разовую работу по агентским контрактам. Кроме того, подобные уведомления получат и те, кто сдавал декларацию 3-НДФЛ в фискальные органы, но так и не перечислил деньги в бюджет.

Теперь же ИФНС на основе данных, предоставленных работодателем или гражданином, сама рассчитает размер платежа и отразит его в уведомлении.

[1]    Ст. 52 НК РФ

[2]    Ст.408 НК РФ

[3]    Решение Нейского районного суда Костромской области по делу № 2а-360/2017 от 23.10.2017 года.

[4]    Решение Брянского областного суда по делу № 3а- 128/2017 от 26.01.2018 года.

[5]    П.2 Ст.362 НК РФ

[6]    Приказ Минпромторга РФ № 316 от 28.02.2014 года.

[7]  Все живые участники конфликтов, начиная с гражданской войны, боев на КВЖД в 1928 году, у озера Хасан, на Халхин-Голе, в Корее, в Венгрии в 1956 году, в Чехословакии в 1968 году, во Вьетнаме, в Анголе, на Кубе — вплоть до участников Чеченской или Сирийской компании.

[8]    То есть женщины от 55 лет и старше, а также мужчины от 60 лет.
Жданова Мария
Россияне имеют возможность законно списать свои долги уже почти три года. Как выяснил Банки.ру, статус банкрота не только дарит жизнь «с чистого листа», но и влечет новые проблемы.

Господин «освобожденный»

Закон о банкротстве физлиц вступил в силу с 1 октября 2015 года, подарив надежду примерно полумиллиону россиян. Именно столько граждан, по оценкам ЦБ, оказались под непосильным бременем и могли рассчитывать на списание долгов. Спустя три года их число перевалило за 700 тыс
Потенциальным банкротом сейчас считается тот, кто не платит по кредитам больше трех месяцев. При этом его обязательства превышают 500 тыс. рублей. Если такой гражданин обратится в арбитражный суд, его ждет один из трех исходов: банкротство с реализацией имущества, реструктуризация долга или мировое соглашение с кредиторами. На данный момент в России официальный статус финансово несостоятельных получили более 50 тыс. человек.

В соцсетях и на профильных форумах такие люди называют себя «освобожденными». Они потратили многие месяцы на борьбу в судах, почти наизусть знают 217-ФЗ и готовы делиться опытом с новичками. В основном их рекомендации сводятся к одному тезису: сложно, но можно. Однако, как показывает практика, банкротство — далеко не последнее финансовое приключение в их жизни.
«Еще бегать и бегать…»

Статус банкрота в России нельзя получить в одиночку. Помощь гражданину в любом случае оказывает финансовый управляющий, который назначается судом. Специалист контролирует процесс в арбитраже, отвечает за взаимодействие с кредиторами. Он даже может получать зарплату в интересах клиента, если у того заблокированы счета.

Завершение процедуры банкротства означает расставание с помощником. Но сложности у должника на этом не заканчиваются. Первый «квест», который проходит новоявленный банкрот, — обновление своего статуса перед кредитными организациями, налоговой, коллекторами и ЖЭКом.

«Пришел в банк с решением суда, с целью разблокировать зарплатный счет. Заявление отказались принимать, пока я им не отдам единственный оригинал решения суда. Я не отдал, что мне нужно сделать?» — на тематических форумах насчитываются сотни подобных сообщений. (Здесь и далее орфография и пунктуация авторов отзывов сохранены. — Прим. Банки.ру.)

Евгения из Москвы стала банкротом больше года назад. В беседе с Банки.ру женщина рассказала, что получать оригинал решения арбитража приходится лично, хотя промежуточные вердикты приходят должникам по почте. Но правила работы с новоявленными банкротами все равно диктуют банковские менеджеры на местах. «У меня было три банка. Один разблокировал карту при предъявлении копии, два других потребовали только оригинал. Было много того, о чем не предупреждали заранее», — сетует Евгения.

Иногда позиционная борьба банкротов с финансовыми и государственными организациями затягивается на месяцы. Вот, например, сообщение на одном из форумов от февраля этого года:

«Я банкрот с 14 апреля. А долги так и висят. Некоторые наглые банки продолжают меня перепродавать коллекторам. Ну те мне звонят. В банк как на работу хожу… долг так и не списан. Определение отдавала… Смысл только на бумаге не иметь долгов. А возня банков все продолжается. На меня уже дважды приставы дела заводили. И это несмотря на то что определение у них есть по поводу моего банкротства».

Рецепты пострадавшим дают простые: вести с различными учреждениями только письменный диалог, запастись копиями с определением суда, а также жаловаться на банки в ЦБ ради ускорения процедуры.
«Ни в коем случае не устраивать конфликта с руководством»

Если опираться на закон, жизнь «с чистого листа» в России возможна. Но с некоторыми ограничениями. Например, скрыть свой новый статус не получится. Данные о банкротах публикуются в СМИ и заносятся в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Впрочем, гораздо раньше о финансовых сложностях человека узнает его работодатель — бухгалтерии зачастую приходится переводить зарплату должника на специальный бескарточный счет.

Наталья Новичкова — пекарь-кондитер из Нижнего Новгорода. Она узнала о законе еще полтора года назад, но на банкротство не решалась. Хотя долги только росли, женщина медлила, опасаясь ухудшения отношений с руководством.

«Отнеслись с пониманием. Но я за это переживала сильно. Просто стыдно было за свою ситуацию», — рассказала Банки.ру Наталья Новичкова.

Персональное банкротство не может быть причиной увольнения, говорит адвокат юридической группы «Яковлев и Партнеры» Елена Мякишева. «Перечень оснований для расторжения трудового договора по инициативе работодателя предусмотрен статьей 81 Трудового кодекса. Такой причины увольнения, как признание работника банкротом, данная статья не содержит», — утверждает эксперт.

Тем не менее многие «освобожденные» опасаются обострять отношения с начальством.

«Мой совет. Ни в коем случае не устраивать конфликта с руководством, что это не законно и банкротство не влияет на работу и тд. Есть большая вероятность, что будет дана плохая рекомендация по линии службы безопасности будущему работодателю. Мне известны несколько случаев увольнения бывших банкротов с госслужбы «по собственному желанию». Мотивировали предложение уволиться ненадежностью такого сотрудника и легкомысленностью при обращении с деньгами», — пишет один из форумчан.

Если работодатель принуждает работника к увольнению, тот может обратиться в трудовую инспекцию или прокуратуру, рекомендует Мякишева. Ведомства будут обязаны провести проверку.

Москвичка Евгения, пережившая банкротство, работает в госучреждении. По ее словам, начальство отреагировало на новости о ее банкротстве спокойно, практически равнодушно. Коллеги тоже за спиной не шептались. «Так как процедура достаточно новая, не все, видимо, до конца понимали, что это вообще такое», — отмечает собеседница Банки.ру.
«Менеджер прямо сказал: ищите другой банк»

Еще на стадии обсуждения закону о банкротстве физлиц приписывали «очистительную функцию» и «социальную направленность». Если бремя долгов окажется непосильным, гражданин имеет законное право решить эту проблему. Но баланс интересов заемщиков и кредиторов никто не отменял. Поэтому после списания долгов россияне вынуждены жить по новым правилам:

· повторно подать заявление о банкротстве можно только через пять лет;

· в течение трех лет нельзя участвовать в управлении любой фирмы;

· гражданин обязан сообщать в финансовые организации о своем статусе в течение пяти лет.

Последний пункт больше всего настораживает тех, кто объявил о своей финансовой несостоятельности. Признаваться банку, что вы уже «оступались», рискованно. Дать от ворот поворот могут даже те кредитные организации, которые никогда не предоставляли кредиты человеку.

«Теперь я изгой. Отказывают не только в кредите или микрозайме, но даже в дебетовой карте. Хотя, казалось бы банкрот безопасен. Ведь теперь он никак не сможет списать долги и будет платить, стараясь вылезти из ямы. Но, нет...», — писала на форуме Банки.ру Марина Ефимова из небольшого городка Волосово в Ленинградской области.

Финансовый управляющий Алексей Леонов подтверждает, что банки могут с подозрением относиться к «освобожденным от долгов». «Если человек оказался несостоятельным, естественно, это настораживает. Банк же взвешивает все риски», — отмечает Леонов.
Будут ли банки лояльны к банкротам

Банки.ру направил запросы участникам рынка, чтобы выяснить, как статус банкрота влияет на риск-профиль клиента.

В Альфа-Банке, «Ак Барсе» и «Восточном» сообщили, что у них нет ограничений на открытие текущих счетов и дебетовых карт таким гражданам. Однако клиент вряд ли сможет рассчитывать на оформление кредитных продуктов — различных займов или кредитных карт. В Абсолют Банке уточнили, что получить ипотеку в течение пятилетнего периода после процедуры банкротства тоже, скорее всего, не получится. В Почта Банке не пояснили, как организация оценивает риск-профиль новых клиентов, если те ранее списали долги перед другими банками. К своим должникам кредитная организация применяет такой сценарий: ссуды банкроту, ранее открытые в банке, переходят в статус безнадежных, по ним создается 100-процентный резерв. В ВТБ сообщили, что принимают решения в соответствии с 217-м федеральным законом. В Совкомбанке не стали комментировать эту тему.

Закон о банкротстве физлиц заработал только с 2015 года, то есть для всех, кто смог списать долги, еще не истек срок обязательного информирования банков. Но кредитные организации уже сейчас не дают гарантий, что будут лояльнее к банкротам в будущем.

Впрочем, отношение участников рынка не единственный фактор, который влияет на доступность финансовых услуг для граждан-банкротов. Большинство «освобожденных от долгов» оказываются за пределами финансового рынка вовсе не из-за банков.
«Банк меня до суицида довел! Думаете, мне нужен еще кредит?!»

Как выяснилось, негативный опыт — лучшее «противоядие» от нового кредита. Марина из Москвы решилась на банкротство после того, как попала в больницу. «Угрожали тюрьмой. Меня муж с долгом бросил, кредит на мне был. Я не выдержала, выпила таблеток много. После больницы я заключила договор с юристами», — рассказывает собеседница Банки.ру. На вопросы о возможном обращении в кредитные организации в будущем женщина отвечает однозначно: «Банки мне больше не нужны».

Марина не единственная, кто так считает. Наталья Новичкова из Нижнего Новгорода несколько раз подчеркивала в разговоре с корреспондентом Банки.ру: «Вот честно, больше в жизни не свяжусь с банками. Хватит, наелась».

Тех, кто пережил банкротство, теперь мало интересуют любые финансовые продукты. «Необходимости оформлять новые кредиты нет. Вклады не открывала и не планирую. Текущий счет используется стандартно, на него начисляется зарплата», — призналась москвичка Евгения.

Освобождение от долгов накладывает отпечаток не только на отношения должника с финансовыми организациями. У людей возникает масса вопросов: получится ли открыть фирму или зарегистрироваться как ИП, можно ли выехать за рубеж, вырастут ли для них страховые тарифы. Некоторые банкроты даже советуют сменить паспорт, чтобы после попадания информации в Единый федеральный реестр на них не оформили новые займы. Впрочем, страх и многочисленные жалобы пока не перевешивают главный плюс — освобождение от долгов. Собеседники Банки.ру были единодушны: если выбирать между бременем кредита и «клеймом» банкрота, второй вариант лучше.
Жданова Мария
Кто из нас не мечтал о наследстве богатого американского дядюшки? Однако вместо свалившегося на голову богатства вас может ожидать долговая яма.

Мужчина умер, кредиты остались

Жила-была обычная, вполне состоятельная, поначалу вполне благополучная семья: мать, отец и дочь. По прошествии лет, однако, отношения между мужем и женой стали охладевать, пока не перешли в режим почти полной автономности. Но до развода дело не дошло, все трое продолжали жить под одной крышей — в однокомнатной квартире площадью 35 квадратных метров.

Когда отец семейства скоропостижно умер (у него обнаружился рак в финальной стадии), его несовершеннолетняя дочь подала на наследство на папину долю в квартире и через полгода вступила в права наследования.

Прошло еще несколько месяцев, и ее матери-опекуну вдруг поступил звонок из банка с требованием… вернуть кредит на полтора миллиона рублей. Потом еще из одного банка с аналогичными претензиями, и еще, и еще. Выяснилось, что мужчина втайне от жены и дочери набрал кредитов (целых пять!) на общую сумму более 3 млн рублей. Жена и дочь узнали об этом только от банков-кредиторов. Куда муж и отец дел деньги — непонятно. На близких или семейные нужды он их точно не тратил, да и себе ничего заметно дорогостоящего не покупал. Лечиться при его диагнозе было, увы, уже поздно.
Была ли страховка?

Шокированная вдова кинулась искать дома мужнины договоры кредитования — и не нашла ни одного. Банки между тем отказались предоставить тексты договоров, но продолжали названивать с требованием выплатить кредит за покойного мужа и отца. В частности, Альфа-Банк почти год преследовал семью, требуя погасить кредит. По словам матери наследницы, даже присылал по адресу проживания семьи крепких парней с угрозами (вдова подавала заявление в прокуратуру).

Когда прошел первый шок, женщина разумно предположила, что такие большие потребительские кредиты (на 500 тыс., 800 тыс., 1,1 млн рублей и т. п.) банки вряд ли выдали бы без страхования жизни заемщика. Как правило, в таких случаях договор страхования заключается в пользу банка. И в случае смерти заемщика страховая погашает за него кредит.

Но в данном случае банки категорически отрицали наличие страховки.

По своим каналам вдове удалось выяснить, что, в частности, в Альфа-Банке страховка действительно была, и даже узнать номер полиса. Причем договор страхования был заключен со страховой компанией «АльфаСтрахование», которая входит в одну финансовую группу с Альфа-Банком. При очередном звонке из банка она назвала менеджеру номер полиса — звонки прекратились.

«У клиента кредит был застрахован. По факту произошедшего страхового случая после предоставления документов в банк и страховую компанию была осуществлена выплата со стороны страховой — в полном объеме, в рамках заключенного договора страхования», — пояснили в пресс-службе Альфа-Банка. Откуда взялись крепкие парни с требованием возврата долга, в банке не знают. «Коммуникации со стороны банка или коллекторского агентства с родственниками по погашению не осуществлялись», — сообщили Банки.ру в пресс-службе. Предположение, что могла произойти утечка информации о задолженности и этим воспользовались мошенники, в банке решительно отвергли, заявив, что это невозможно.
На нет и суд есть

Остальные банки продолжали названивать, выяснить, существуют ли полисы по их кредитам, вдове не удалось. Одним из наиболее требовательных кредиторов оказался Сбербанк, который выдал мужчине два кредита с разницей в четыре месяца. Причем первый со страховкой, а второй, по утверждению Сбербанка, без оной.

Аргументы вдовы, что ни она, ни дочь-наследница ничего не знали про эти кредиты, что муж, очевидно, потратил деньги на свои нужды, не ставя в известность семью, что автомобилем, который он покупал в кредит, никто не пользуется, так как у нее нет водительских прав, а девочка несовершеннолетняя, что, скорее всего, была страховка, которая должна все покрыть, — не возымели действия.

В итоге Сбербанк подал в суд на несовершеннолетнюю наследницу и на вдову, выставив иск на сумму 1 525 823 рубля при сумме кредита 1 158 000 рублей. В иске к вдове суд отказал на том основании, что она отказалась от наследства в пользу дочери, единственным ответчиком стала несовершеннолетняя наследница. Она пыталась оспорить иск, обращая внимание на то, что при выдаче второго кредита (первый был застрахован, банк это признал) Сбербанк не проверил указанные в заявлении данные и принял как обеспечение имущество, которое заемщику не принадлежит. Так, в частности, речь идет о 100-процентном владении квартирой площадью 45 кв. м (на деле ему принадлежала ½ в квартире 35 кв. м, являющейся единственным жильем несовершеннолетнего) и автомобилем Mazda, взятым в кредит и, соответственно, находящимся в залоге у другого банка.

На требование ответчика предъявить документы, обосновывающие выдачу кредита под несуществующее обеспечение и расчет суммы иска, Сбербанк отказал, сославшись на статьи Гражданского кодекса о гарантии тайны в отношении операций, счетов и вкладов своим клиентам (статья 26 ФЗ № 395-1 и статья 857 ГК РФ), дающие банку право соблюдать полную банковскую тайну. На этом же основании банк отказался комментировать ситуацию порталу Банки.ру.

Измайловский районный суд города Москвы 29 августа 2017 года принял решение в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Московского банка и постановил взыскать с несовершеннолетней дочери умершего заемщика 1 332 644 рубля (в том числе расходы по уплате госпошлины в размере 20 759 рублей 42 копеек). Суд мотивировал свое решение тем, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В Апелляционном суде дочь также проиграла. Кассационную жалобу у вдовы, представляющей интересы своей несовершеннолетней дочери, принять отказались.

Теперь ей (как опекуну) и в перспективе ее дочери придется выплачивать за умершего главу семейства сумму, равную половине стоимости доли в квартире (2 665 048 рублей), полученной ею по наследству.
Вместо послесловия. Семь вопросов экспертам

Эта история вызывает очевидные вопросы (помимо морально-этического — как мужчина мог так поступить с женой и дочерью) о кредитовании, страховании и наследовании. Банки.ру задал эти вопросы экспертам.

1. Мог ли банк выдать кредит на сумму больше миллиона рублей, не потребовав страхования жизни заемщика?

«Клиент всегда принимает самостоятельное решение о покупке страховки. Страховка не является обязательной при оформлении потребительских кредитов и кредитных карт, решение о заключении договора страхования всегда остается на усмотрение клиента. Кроме того, клиент всегда может от нее отказаться», — пояснили в пресс-службе Альфа-Банка, не уточнив, правда, что без страховки банк, как правило, предлагает кредит совсем под другой процент.

2. Как можно проверить, была ли страховка при заключении договора кредитования?

Ольга Кривельская, управляющий партнер ООО «Кард Патент»:

— Ответчица/наследница вправе обратится к суду с ходатайством об истребовании договора страхования (или страхового полиса).

Нурида Ибрагимова, руководитель департамента контроля качества Национальной юридической службы «Амулекс»:

— К сожалению, единой базы страховых договоров не существует [бюро страховых историй собирает данные только по моторному страхованию. — Прим. Банки.ру], и розыск такого договора необходимо вести путем обращения в страховые компании, список которых весьма обширен. Содержащиеся в кредитном договоре сведения о размере процентной ставки могут указать на зависимость ее величины от наличия или отсутствия договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Как правило, банки предлагают пониженные ставки при наличии страхового договора, особенно при условии страхования в компании, являющейся партнером банка или аффилированной с ним.

Соответственно, следующим шагом в поиске будет установление страховых компаний — партнеров банка.

Далее наследнику следует в письменном виде обратиться в конкретные страховые компании для запроса информации о наличии страхового договора в отношении наследодателя — с приложением документов, подтверждающих принятие наследства после смерти наследодателя (справка нотариуса либо свидетельство о праве на наследство).

При присоединении умершего к коллективному договору страхования сведения имеются непосредственно в банке, поскольку он является страхователем жизни и здоровья заемщика при получении кредита.

3. Почему банк выдал кредиты на крупные суммы, не спросив согласия супруги и не поставив ее в известность?

Екатерина Марцукова, ведущий эксперт по банковским продуктам Банки.ру:

— При покупке недвижимости в кредит банки не просто требуют согласия супруга, но и привлекают его в качестве созаемщика в обязательном порядке. При этом для получения потребительского кредита согласие второго супруга банками не запрашивается.

4. Могли бы мать и дочь до вступления в наследство выяснить, есть ли у отца семейства кредиты и долги?

Ольга Кривельская:

— До вступления в наследство ни дочь, ни супруга, ни другие физические лица не могут получить такую информацию. В силу банковской тайны банк не вправе раскрывать сведения о клиентах, но данные по кредитам передаются в бюро кредитных историй. Просто по запросу супруги бюро не предоставит сведения о кредитной истории мужа. Однако, когда дочь вступила в права наследования и к ней перешли все права и обязанности от умершего отца, она вправе запросить в Центральном каталоге кредитных историй необходимую информацию.

5. Обязан ли банк предоставлять сведения о кредите (показывать текст договора) и имеющихся договорах страхования?

Нурида Ибрагимова:

— Как правопреемник стороны по договору кредита наследник имеет право обратиться в банк с заявлением о получении заверенной надлежащим образом копии и договора кредитования, и договора коллективного или индивидуального страхования (при условии, что договор страхования имеется в наличии у банка, а не заключен напрямую со сторонней страховой компанией). В таком случае банк обязан ответить на обращение правопреемника стороны по договору. Иначе действия банка будут недобросовестными. Наследник должен знать, что обращение о предоставлении договора должно быть предъявлено в банк в письменном виде.

Заявление передается в кредитную организации с предоставлением его копии для проставления отметки о принятии либо направляется по Почте России заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении. К заявлению должны быть приложены документы, подтверждающие принятие наследства конкретным наследником: справка нотариуса о поданном наследником заявлении о принятии наследства или свидетельство о праве на наследство.

6. Почему наследница должна отвечать по обязательствам отца?

Нурида Ибрагимова:

— Наследование, осуществляемое в порядке универсального правопреемства, основывается на тезисе о включении в состав наследственной массы обязательств умершего вместе с имуществом наследодателя, независимо от того, были ли денежные средства по кредитному обязательству направлены на семейные или на какие-либо иные нужды.

7. Может ли банк отобрать квартиру, если это единственное жилье?

Ольга Кривельская:

— Если заключенный кредитный договор не является ипотечным, а квартира не являлась залогом по договору, то сам банк не вправе ее отобрать.

Взыскание на имущество должника по исполнительным документам обращается в первую очередь на его денежные средства в рублях и иностранной валюте и иные ценности, а при отсутствии или недостаточности у должника денежных средств взыскание обращается на иное имущество, принадлежащее ему на праве собственности (ФЗ «Об исполнительном производстве»).

При этом, в соответствии с Гражданским процессуальным кодексом РФ, взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением.
Жданова Мария
Граждане России, лишившиеся собственного жилья в результате пожара, наводнения или иного стихийного бедствия, отныне не смогут получить бесплатную компенсацию утраченного, если оно не было застраховано.
Такое положение представлено Минфином России в законопроекте, который поступил в Госдуму на рассмотрение во втором чтении. В первом чтении законопроект о добровольном страховании жилья от ущерба или утраты в стихийном бедствии депутаты утвердили еще в феврале 2015 года. Но тогда участники обсуждения так и не смогли прийти к консенсусу относительно того, каким должен быть механизм защиты жилья граждан от стихийных бедствий и катастроф. Теперь же думский комитет по финансовому рынку доработал проект о страховании жилья от ЧС с учетом замечаний юристов администрации президента РФ.

Таким образом, власти ищут законный способ, как принудить россиян добровольно страховать свое жилье от чрезвычайных ситуаций, так как в России застраховано только 5% жилья, что является один из самых низких показателей в мире.

Существенных изменений документ не претерпел, но поменял название, и в нем появилось упоминание страхования. Сейчас гражданин, получивший от государства новое жилье взамен утраченного, может получить его в собственность. Но новый закон это положение отменяет. В случае стихийных бедствий россияне, не застраховавшие жилье, не смогут рассчитывать на бесплатную компенсацию: новые дома или квартиры им будут предоставлять без права собственности, только по договору социального найма. И то лишь в случаях, если у заявителей нет другого благоустроенного помещения и если они признаны малоимущими.

Этими поправками власти хотят снять обязанность с бюджета расплачиваться с гражданами, потерявшими жилье, в частности в результате лесных пожаров и наводнений. Напомним, вернуть обязательное страхование жилья от ЧС в 2010 году предложил на тот момент президент РФ Дмитрий Медведев, когда после масштабных пожаров "адского лета - 2010" без жилья осталось более двух тысяч семей - в 19 субъектах РФ сгорело свыше трех тысяч домов, погибли 62 человека. Тогда ущерб от стихийных бедствий обошелся России почти в триллион рублей

Теперь для страховщиков введут обязательную минимальную сумму выплат при утрате жилья. По федеральному минимуму страховаться будет только полная утрата жилья, а регионы смогут расширять защиту. Минимальный размер ответственности планируется пока установить в размере около 20% от средней стоимости недвижимости в регионе. Ранее предполагалось, что федеральный минимум по риску утраты жилого помещения в результате ЧС составит 300 тысяч рублей, но получить его можно только при полном уничтожении жилья, сообщает "Коммерсант".

Размер максимального ущерба предлагается рассчитывать из площади, средней цены квадратного метра в субъекте, места, этажности, материала и года постройки жилья по методике, которую утвердит правительство. Оплата страховки будет включена в коммунальные платежи.

Законопроект предполагает создание единой базы данных о договорах страхования, страховых случаях и выплатах, оператором будет страховое СРО - Всероссийский союз страховщиков. Если государство примет решение о помощи гражданину, это не станет основанием для отказа в страховой выплате, но если застрахованный получит от государства жилье, право требовать выплаты со страховщика перейдет к региону.

В Госдуме уже заявили, что намерены принять законопроект в эту весеннюю сессию.

Там отметили, что новые поправки не обязывают граждан в обязательном порядке страховать жилье, никто никого не принуждает. Однако россияне должны осознавать риски в случае отсутствия страховки.

ЧС регионального значения предполагают выплаты для держателей страховых полисов из регионального бюджета, более серьезные и масштабные ЧС - из федерального. Таким образом, структура выплаты зависит от классификации ЧС. Кроме того, в составе выплаты есть чисто страховая составляющая, определенная региональной программой, которая может распространяться не только на риски ЧС, но и на риски, например, повреждения огнем, водой и другие. Сверх этого сам гражданин в том же полисе индивидуально по договоренности со страховой компанией может расширить страховое покрытие по своему усмотрению до полной рыночной стоимости жилья.

Ка отмечает "Интерфакс", поправка в законопроекте запрещает приватизацию жилья, полученного взамен утраченного. Эта норма действует для тех, кто не имел полиса страхования жилья на момент страхового события и гибели жилья от ЧС. Таким образом, те, кто имели полис страхования жилья, получат больше преимуществ. В частности, преимущества могут обеспечиваться приоритетностью в оказании помощи властями держателям полисов страхования жилья.
Жданова Мария
Вместо жилья "экономкласса" будут строить "стандартное", а требования к такому виду недвижимости установит Минстрой. Как повлияют такие изменения на стоимость квадратных метров, кем и для чего все это было затеяно?
Стандартное жилье вместо «эконом»
В свое время Шувалов выступал против понятия «жилье экономкласса», посчитав название унизительным, так как этот термин ассоциируется с чем-то низкокачественным и дешевым, хотя в данном сегменте на рынке первичной недвижимости реализуется довольно много интересных и достойных проектов. В общем, как лодку назовешь, так она и поплывет.  После долгих диспутов В. В. Путин решил упразднить «жилье экономкласса», заменив этот термин на «стандартное жилье».

Концепция стандартного жилья: зачем нужны изменения

Покупая недвижимость, жители России стали ориентироваться не только на стоимость квадратных метров. На первое место выходят габариты, планировка, инфраструктура. Также важным моментом при выборе квартиры является наличие детской площадки, парковой зоны, магазинов, площадки для выгула собак, парковки, аптеки и т.д.

В свое время, когда наблюдались серьезные проблемы с жильем, квартирный вопрос решали при помощи хрущевок. Когда недвижимость резко подорожала и перестала быть доступной для большинства россиян, застройщики начали удешевлять квартиры за счет еще большего сжатия квадратуры. Нередко можно встретить «однушки» в 18 квадратов, «двушки» в 30 квадратов и «трешки» в 35 квадратов. Но сегодня такая недвижимость не соответствует требованиям жителей крупных городов. Важная задача застройщиков – перейти от количества (к чему они в большинстве случаев стремятся) к качеству.

«Важно, чтобы человек чувствовал себя уютно в своей обители. Поэтому недвижимость должна быть не только доступной, но и комфортной. Современные дома все чаще напоминают огромные муравейники, застройщики стремятся «выжать» из участка все, не оставляя ни одного лишнего сантиметра. В итоге машины ставятся на тротуары, зачастую негде с детьми погулять и с друзьями посидеть», – делится мнением Алексей Шмонов, генеральный директор портала о недвижимости Move.ru.

После того, как Минстрой официально установит требования к «стандартному жилью», девелоперы будут находиться под колпаком. За нарушение указанных в законе норм застройщиков начнут лишать разрешения на строительство и лицензий. Некачественные новостройки заставят сносить, а главу строительной компании привлекут к административной или уголовной ответственности.

Таким образом, сразу же отсеются недобросовестные компании, мошенники, банкроты и т.д. При этом количество возводимого жилья резко сократится, зато оставшимся застройщикам можно будет смело доверять свои деньги.

От количества к качеству

Парадокс в том, что в нынешних реалиях больше всего спросом пользуется как раз таки недвижимость экономкласса. Многие готовы терпеть задержку сроков сдачи дома в эксплуатацию, мелкие недочеты, отсутствие удобной транспортной развязки, лишь бы иметь собственное жилье. «Неудобные» варианты готовы рассматривать те, у кого нет возможности сразу выложить крупную сумму за хорошую квартиру.

Скорее всего, перейти на «стандартное жилье» депутаты решили для привлечения зарубежных инвесторов, которые не желают вкладывать деньги в жилье экономкласса. Данный сегмент есть и за границей, однако качество «у них» и «у нас» совершенно разное, при чем в России гораздо хуже. Такие дома в большинстве городов строятся на окраине, а если речь идет о комплексе, то новостройки возводятся вплотную друг к другу.

Некоторых иностранцев отпугивает самом понятие экономкласса, т.к. у них оно ассоциируется с социальным жильем. В таких районах за границей обычно живут неблагополучные семьи, маргинальные слои общества. Необходимо дать понять, что в нашей стране подобная недвижимость пользуется популярностью среди семейных пар, молодежи и пожилых людей, так как оно доступно по стоимости. Ни о каком гетто речи не идет.

Какие предположительно ожидаются изменения? Во-первых, жилье больше не будет ограничиваться по метражу. Будут и маленькие студии в 25 кв.м., и полногабаритные квартиры в 100 кв.м. Но ориентироваться застройщики будут все же на европейские стандарты. Второй вопрос – увеличение высоты потолков и улучшение планировки.

На обсуждение также был вынесен дизайн многоэтажек. Главное, чтобы они не выглядели однообразно и при отделке использовали качественные материалы. Был организован конкурс на разработку архитектурных концепций стандартного жилья, в мае объявили пять победителей. Проекты должны быть адаптированы к реалиям нашей страны и представлены к концу текущего года.

«Еще точно не известно, какие изменения будут точно внесены. Но застройщики уже сейчас боятся, что их обяжут продавать квартиры с отделкой, ведь это вызовет массу недовольства среди покупателей. Так, большинство предпочитает делать ремонт самостоятельно, исходя из своих предпочтений, а здесь все будет по шаблону», – рассказывает Алексей Шмонов, генеральный директор портала о недвижимости Move.ru.
Ценовая политика новостроек: чем выше качество, тем больше стоимость
Раньше на ценовую политику влиял спрос и рыночная конкурентоспособность. Отмена долевого строительства, введение новых требований – все это повлияет на стоимость первичной недвижимости. Покупать жилье будет безопаснее, оно станет гораздо качественнее, но, в то же самое время, гораздо дороже. Как результат, люди станут чаще покупать квартиры с привлечением ипотечных средств. Сейчас недвижимость на стадии котлована стоит на 20-30% дешевле готовой, в дальнейшем такой разницы может и не быть. Что также может вызвать массу протестов среди россиян.

С другой стороны, покупатели получат изначально хорошие квартиры, в которых гарантированно не будет проблем со звуко- и теплоизоляцией, «картонными» перегородками и текущими швами. Как заявляют сами застройщики, граница между «стандартным жильем» и жильем комфоткласса постепенно сотрется.
×